퇴직금 IRP에 넣는 게 유리할까? 그냥 받을까? [직장인 필독]
직장인이라면 언젠가는 퇴직금을 받게 되죠.
그런데 이 퇴직금, 그냥 통장에 넣어두는 것보다
**"IRP(개인형 퇴직연금)에 넣는 게 유리하다"**는 얘기, 들어보셨을 거예요.
❓도대체 왜 넣으라는 걸까?
❓세금 혜택이 정말 클까?
❓나는 그냥 현금으로 받으면 안 되는 걸까?
이 글에서 퇴직금을 IRP에 넣는 경우 vs 그냥 받는 경우를
실전 비교, 세금 차이, 노후 효과까지 확실하게 정리해드릴게요.
💸 퇴직금 수령, 두 가지 선택지
퇴직금을 수령할 땐 아래 두 가지 방법 중 직접 선택할 수 있어요.
| ① 직접 수령 | 세금을 떼고 현금으로 받음 (통장 입금) |
| ② IRP 계좌 이체 | 세금 없이 퇴직금을 IRP로 넘김 (연금 형태로 수령 가능) |
✔ IRP는 퇴직금 수령을 연금으로 전환하는 방법이에요.
세금 혜택이 크고, 장기 자산 관리에 유리한 구조입니다.
💸 그냥 받을 때 생기는 '퇴직소득세'
퇴직금을 그냥 받으면 '퇴직소득세'라는 세금이 붙습니다.
보통 3.3%~15% 정도의 세율이 적용돼요.
예시) 퇴직금 5,000만 원 수령 시
→ 약 300만 원 내외의 세금을 내고
→ 4,700만 원만 실제 수령하게 됩니다.
📌 문제는?
✔ 이 돈을 그냥 쓰면 노후 준비가 날아간다는 점
✔ 목돈이라도 언제 어떻게 다 쓸지 모른다는 점
✅ IRP로 넘기면 '세금 이월 + 추가 혜택'
반대로 퇴직금을 IRP로 이체하면?
✔ 퇴직소득세는 당장 내지 않고 이월 보류
✔ 연금으로 받을 때, 세율이 훨씬 낮아짐
✔ 장기 자산으로 굴릴 수 있어 복리 효과까지 기대
🔍 실제 비교: 퇴직금 5,000만 원이라면?
| 수령 방식 | 한 번에 받음 | 나눠서 매년 연금으로 받음 |
| 퇴직소득세 | 약 300만 원 즉시 납부 | 연금 수령 시 해마다 분할 과세 |
| 세율 | 3.3%~15% | 3.3% 또는 5.5% (연금 소득세율) |
| 기타 혜택 | 없음 | 운용 수익 비과세 + 복리 효과 |
🧮 즉, IRP로 넘겨 연금으로 받으면
👉 세금을 수백만 원 아낄 수 있고
👉 연금 수령 전까지 추가 수익도 기대 가능!
🧠 IRP 이체 시 알아둘 3가지 포인트
1️⃣ 퇴직 시점에 직접 신청해야
퇴직금을 IRP로 이체하려면,
**퇴직 직후에 회사에 “IRP로 넣겠다”**고 말해야 합니다.
이미 현금으로 수령하면 되돌릴 수 없어요.
2️⃣ IRP 계좌는 미리 개설해두기
IRP 계좌가 없으면 퇴직 시점에 시간이 부족할 수 있어요.
미리 IRP 계좌를 만들어두면 빠르게 이체 가능!
3️⃣ 55세 이후 연금 수령 가능
퇴직금을 IRP에 넣고
55세 이후부터 매년 연금처럼 수령하면 세금 혜택을 받습니다.
연금 수령 전까지는 자유롭게 투자 운용도 가능하죠.
📊 퇴직금 IRP vs 그냥 수령 요약표
| 퇴직소득세 | 이월 후 분할 과세 | 즉시 납부 |
| 세율 | 연금 소득세 3.3~5.5% | 퇴직소득세 3.3~15% |
| 수익 운용 | 가능 (ETF, 펀드 투자 등) | 불가 (현금 보유) |
| 노후 준비 | 체계적 연금 수령 가능 | 본인 재량 (소진 우려) |
✅ 마무리 정리
퇴직금은 단순한 목돈이 아닙니다.
노후의 핵심 생활자금이기 때문에,
현명한 수령 전략이 절대적으로 중요합니다.
✔ 퇴직소득세를 줄이고 싶다면? → IRP 이체
✔ 노후 연금 수령을 고민 중이라면? → IRP 활용
✔ 퇴직 후 일정 기간 다른 소득이 없다면? → 세금 없이 IRP로 굴리기
📌 퇴직금은 IRP에 넣는 게 장기적으로 훨씬 유리합니다.
단, IRP 계좌를 미리 준비하고, 퇴직 시점에 바로 요청하는 센스는 필수예요!
